Si perderá o dejará su trabajo, puede ser elegible para COBRA. También para Medicare (según la edad) o para recibir beneficios del Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Si es elegible para los dos seguros médicos, es importante saber cómo interactúan. Esta guía rápida describirá lo que pasa cuando tiene COBRA y se vuelve elegible para Medicare y viceversa.

¿Qué es COBRA?

COBRA es una ley federal que permite a los empleados elegibles, así como a sus cónyuges y dependientes, conservar la cobertura del seguro médico actual patrocinado por el empleador hasta 36 meses, después de experimentar ciertos eventos calificados, como perder o dejar un trabajo. La cobertura de COBRA debe ser muy similar, si no es exactamente igual, a la cobertura que tenía con el plan patrocinado por su empleador. Cuando tenga un evento calificado, podrá seleccionar (elegir) la cobertura de COBRA. Es importante que recuerde que COBRA no es un plan médico en realidad, sino el derecho a conservar el seguro médico patrocinado por su empleador durante un tiempo adicional.

COBRA se aplica a empleadores privados con 20 empleados o más, y a los gobiernos estatales y federales. Muchos estados también tienen leyes COBRA estatales que se aplican a los empleadores privados más pequeños. Para conocer la ley COBRA de su estado, visite TriageCancer.org/Guiarapida-opcionesdesegurosmedicos.

Uno de los principales obstáculos de la cobertura de COBRA es el costo. Por lo general, usted debe pagar el 100 % de lo que su empleador pagaba por su plan médico, más un posible gasto administrativo del 2 % (un total del 102 %). Para saber más sobre COBRA, lea la Guía rápida sobre la Ley COBRA: TriageCancer.org/Guiarapida-COBRA.

¿Qué es Medicare?

Medicare es un programa federal de seguro médico para personas elegibles que: tienen más de 65 años, han cobrado el SSDI durante más de 24 meses, tienen un diagnóstico de insuficiencia renal terminal (IRT) o ELA. La cobertura de Medicare tiene cuatro partes.

  • Parte A: seguro de hospitalario. Incluye atención hospitalaria, centros de atención de enfermería especializada, servicios de cuidados paliativos y atención médica a domicilio.
  • Parte B: seguro médico. Incluye servicios de médicos, atención preventiva, atención para pacientes ambulatorios, análisis de laboratorio, atención de la salud mental, servicios de ambulancia y equipo médico duradero.
  • Parte C: planes Advantage. La Parte C es una alternativa a las Partes A y B, e incluye los beneficios y servicios cubiertos por las Partes A y B, y generalmente la Parte D. Puede seleccionar un plan PPO o HMO administrado por una compañía de seguros privada aprobada por Medicare. Asegúrese de seleccionar un plan que cubra sus proveedores de atención médica.
  • Parte D: cobertura para medicamentos con receta. Tiene diferentes planes para elegir según el lugar donde viva, con diferentes primas y formularios. Asegúrese de seleccionar un plan que cubra los medicamentos que toma. Para saber más sobre Medicare, lea la Guía rápida sobre Medicare: TriageCancer.org/Guiarapida-medicareextendido.

Un plan Medigap es un plan de seguro complementario que ayudará a pagar los montos de los deducibles, copagos y costos compartidos de Medicare. Si eligió Medicare Original (Partes A y B), hay un 20 % del monto de costo compartido, entonces, un plan Medigap puede ayudar a pagar ese gasto. Para conocer los planes Medigap, lea la Guía rápida de los planes Medigap: TriageCancer.org/QuickGuide-Medigap.

¿Qué pasa si tengo Medicare (Parte A o Parte B) y luego soy elegible para COBRA?

Si ya tiene Medicare (p. ej., porque tiene más de 65 años), pero pierde o deja su trabajo, puede ser elegible para COBRA. Puede elegir inscribirse en COBRA, además de su cobertura de Medicare, pero no es obligatorio. Es una decisión personal. COBRA puede ser costoso. Pero, si tiene ambos tipos de seguro, es posible que pueda reducir los gastos de bolsillo. Además, COBRA puede cubrir algunas cosas que Medicare no (como ciertos proveedores, atención dental, oftalmológica, etc.). Si elige inscribirse en COBRA, Medicare será el seguro principal y COBRA, el secundario. Esto significa que, cuando reciba atención médica, Medicare pagará primero y luego COBRA pagará algunos o todos los costos que Medicare no pague.

Ejemplo:

Carol (66 años) tiene las Partes A y B de Medicare. Trabaja a tiempo completo y tiene un seguro médico patrocinado por el empleador. Como trabaja para un empleador con más de 20 empleados, el plan de su empleador es el principal y Medicare es el secundario. El supervisor de Carol le informa que se quedará sin trabajo el próximo mes. ¿Puede Carol elegir COBRA, aunque tenga Medicare? Sí. Como tenía Medicare antes de ser elegible para COBRA, puede elegir COBRA. En ese caso, Medicare será su seguro principal y COBRA será el secundario.

  • ¿Qué pasa si solo tengo la Parte A? Si solo tiene la Parte A y desea elegir COBRA, debe considerar inscribirse en la Parte B durante el período de inscripción especial. Si no se inscribe en ambas partes, COBRA puede negarse a pagar sus reclamaciones. Además, no inscribirse en la Parte B durante la inscripción especial puede obligarle a pagar multas por inscripción tardía más adelante. Para saber más sobre la inscripción en Medicare, las multas por inscripción tardía y las posibles brechas en la cobertura, lea la Guía rápida sobre la inscripción en Medicare: TriageCancer.org/Guiarapida-inscripcionenmedicare.
  • ¿Qué pasa con mi cobertura para medicamentos con receta? Si la cobertura de medicamentos con receta de COBRA es “acreditable” (es decir, al menos tan buena como la de Medicare), puede esperar para inscribirse en un plan de medicamentos de la Parte D de Medicare sin recibir una multa por inscripción tardía. Cuando finalice la cobertura de COBRA, tendrá un período de inscripción especial de 2 meses tras el mes de finalización de COBRA para inscribirse en un plan de la Parte D o un plan Medicare Advantage con cobertura de medicamentos con receta. Consulte con su representante de beneficios laborales o su compañía de seguros médicos de COBRA para saber si su cobertura es acreditable.
  • ¿Cambiar mi cobertura de medicamentos con receta afectará la ayuda financiera que reciba? Algunas personas reciben ayuda financiera de las compañías farmacéuticas para uno o varios medicamentos. La cobertura de COBRA es idéntica a la que tenía a través del plan médico grupal de su empleador, por lo que si era elegible para recibir ayuda financiera mientras trabajaba, también debería tenerla mientras tenga COBRA. Sin embargo, es posible que esta ayuda ya no esté disponible si se cambia a un plan de la Parte D o un plan Medicare Advantage que tenga cobertura de medicamentos con receta. Comuníquese con los programas de asistencia farmacéutica para conocer sus opciones.
  • ¿Puedo contratar un plan Medigap? Si elige COBRA, tiene un derecho de emisión garantizada para contratar un plan Medigap al mismo tiempo, o puede esperar hasta que finalice su cobertura de COBRA.

¿Qué pasa si soy elegible para COBRA y Medicare al mismo tiempo, pero solo elijo COBRA?

Es importante saber que COBRA no se considera una cobertura acreditable para las Partes A y B de Medicare. Si pierde el plan médico patrocinado por su empleador y se inscribe en COBRA, y es elegible para Medicare (pero no se inscribe), tendrá multas por inscripción tardía de Medicare si quiere Medicare en el futuro. Las multas se calcularán a partir de la fecha en que finalizó la cobertura de su empleador.

¿Qué pasa si tengo COBRA y luego soy elegible para Medicare?

Por lo general, si tiene COBRA y luego es elegible para Medicare, su cobertura de COBRA finalizará cuando comience la cobertura de Medicare. Compare las opciones de planes de Medicare para elegir la que más le convenga, con los costos más bajos. Si necesita ayuda para entender los planes de Medicare, vea TriageCancer.org/Video-plandeMedicare.

  • ¿Qué pasa si tengo cobertura dental u oftalmológica a través de COBRA? If your COBRA plan would cover benefits that Medicare does not cover, such as dental or vision care, you may be able to keep only those benefits. Ask your benefits representative at work or your COBRA health insurance company.

Ejemplo

Scott perdió su trabajo el 1/22 y eligió COBRA, que comenzó el 2/1/22 y durará hasta el 7/31/23. Estamos en junio de 2022 y Scott cumplirá 65 años en octubre. ¿Necesita inscribirse en Medicare o puede conservar COBRA hasta el 7/31/23? Sí, debe inscribirse en Medicare. La cobertura de COBRA finalizará cuando cumpla 65 años. Si no se inscribe en Medicare, corre el riesgo de no tener seguro médico. Además, si espera y no se inscribe en Medicare durante el período de inscripción inicial, puede tener multas por inscripción tardía y una brecha en la cobertura hasta la próxima oportunidad de inscripción.

¿Qué pasa con mi familia, que está en el plan patrocinado por mi empleador, cuando sea elegible para Medicare?

La inscripción de un empleado en Medicare se considera un “evento calificado” para COBRA. Eso significa que, si se inscribe en Medicare, su cónyuge y sus dependientes (hijos) pueden elegir la cobertura de COBRA que durará un máximo de 36 meses. Sus familiares también pueden optar por buscar cobertura de seguro médico a través del Mercado de Seguros Médicos del estado, que puede ser menos costoso que un plan COBRA. Para conocer sus opciones, lea nuestra Guía rápida sobre las opciones cuando se queda sin el seguro médico patrocinado por su empleador: TriageCancer.org/Guiarapida-perderelseguromedico.

Si tiene preguntas sobre Medicare y COBRA:

  • Centro de Recuperación y Coordinación de Beneficios – CMS: 1-855-798-2627
  • Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos: www.shiphelp.org

Cláusula de exención de responsabilidad: El objetivo de este folleto es proporcionar información general sobre los temas presentados. Se entiende que Triage Cancer no presta servicios legales, médicos ni profesionales de ninguna naturaleza por su publicación o distribución. Si bien este material ha sido revisado por un profesional, no se debe utilizar como un reemplazo de los servicios profesionales. © Triage Cancer 2014-2023

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